Pentru a obţine un credit trebuie să ai grijă de multe

În acest moment, pentru obţinerea unui credit bancar, scoring-ul a devenit foarte important. Informaţiile despre solicitant se transformă în puncte care influenţează mai mulţi factori: decizia de aprobare/respingere, valoarea creditului aprobat, avansul solicitat, costul creditului (dobândă, comisioane), gradul de îndatorare, gradul de acoperire cu garanţii etc. Pe lângă informaţiile privind veniturile solicitanţilor şi codebitorilor (valoare, sursă etc.), destinaţia creditului şi alte rate la credite, carduri (credit, overdraft) sau întârzieri la plată, scoring-ul cuprinde informaţii detaliate referitoare la mai două mari categorii:
- date personale solicitant care cuprind starea civilă, numărul de membrii ai familiei, ultimul nivel de învăţământ absolvit, de când locuieşte la adresa curentă şi în ce calitate (proprietar, chiriaş, cu părinţii etc.);
- date privind încadrarea în muncă ce presupun denumirea societăţii angajatoare, domeniul ei de activitate, numărul ei total de angajaţi, profesia solicitantului, funcţia, vechimea la locul actual de muncă şi cea totală în muncă.
Toate aceste date şi informaţii formează profilul de risc al solicitantului unui credit, profil care este determinant pentru obţinerea aprobării financiare. Totuşi, acest scoring diferă de la o bancă la alta, susţin reprezentanţii FinZoom.ro. Două familii cu aceleaşi venituri şi fără alte rate la credite, dar cu condiţii personale diferite, se pot încadra, de exemplu, pentru un credit de maximum 30.000 de euro la o bancă, de 56.000 de euro la o alta sau pot fi chiar respinşi de o a treia bancă. Acum, angajaţii în construcţii, imobiliare şi auto au şanse scăzute să obţină un credit.

Venituri între 3.500 şi 5.000 de lei pentru 50.000 de euro
Un alt aspect care trebuie ştiut este acela că scoring-ul băncilor se modifică foarte des şi, pentru un credit imobiliar de exemplu, a cărui procedură durează cel puţin şase-opt săptămâni, se poate întâmpla să se modifice de două-trei ori până la aprobarea finală, atât scoring-ul, cât şi condiţiile de creditare, ne avertizează cei de la FinZoom.ro. De aceea, dacă vreţi să contractaţi un credit în această perioadă trebuie să fiţi hotărâţi şi să aduceţi toate actele necesare în cel mai scurt timp. Acum, venituri luate în considerare sunt cele fixe (mai puţin cele variabile/bonusuri şi, în cazul băncilor care încă le mai acceptă, acestea sunt ponderate substanţial). De exemplu, nu mai sunt acceptate bonurile de masă.
Pentru exemplificare vă prezentăm câteva studii de caz realizate de FinZoom.ro. Pentru a obţine un credit ipotecar în valoare de 50.000 de euro pe 30 ani, solicitanţii trebuie să aibă venituri cuprinse între 3.500 şi 5.000 de lei, în funcţie de bancă şi de avansul minim de 15-25%. Există şi bănci care solicită un avans mai mic (între 5 şi 15%), însă veniturile solicitanţilor trebuie să fie de peste 5.000 de lei, iar punctajul din scoring să fie cât mai mare. În cazul creditelor cu garanţii imobiliare, modificări majore sunt la evaluarea imobilelor sau terenurilor. Pentru imobile, la valoarea de piaţă este aplicată o reducere de 15-20% la evaluare, din care banca ia în considerare 75-90%, iar pentru terenuri, coeficientul de ajustare este mult mai mare sau nu sunt luate în considerare deloc.
Timpul de aprobare a unui credit s-a mărit la peste o lună şi jumătate pentru un credit imobiliar, procesarea dosarului prin departamentele Juridic şi Risc durând foarte mult. Creditele fără garanţii sunt acordate în special în lei cu toate că ele sunt mai scumpe, existând bănci la care, indiferent de venituri, solicitantul este respins din scoring pentru un credit în euro, dar poate lua maximum de sumă în lei. De exemplu, DAE minim în piaţă este 15, 52% pentru un credit în euro de 5.000 de euro pe zece ani, iar cel identic minim în lei este de 21, 57%, adică aproape cu 50% mai mare. Reprezentanţii FinZoom.ro susţin că în prezent primele bănci după cota de piaţă sunt cele mai active în acordarea de credite. Însă, marea parte a băncilor acordă credite în limita depozitelor atrase, fiind şi unele care continuă să aibă creditarea îngheţată.