Credit Prima casa versus credit ipotecar clasic = 100 de euro/luna

In ultima perioada, romanul care vrea sa-si cumpere o locuinta este bombardat cu informatii despre programul Prima casa. Nu se mai vorbeste nimic despre creditele imobiliare sau ipotecare, fiind creata senzatia ca bancile nu mai ofera astfel de credite, ci doar pe cel pentru Prima casa. Realitatea este diferita. Pentru intelegerea corecta a contextului actual din piata creditelor si pentru clarificarea unor aspecte importante din programul Prima casa, Credit Zone a realizat o analiza a costurilor, avantajelor si dezavantajelor unui credit ipotecar standard comparativ cu unul garantat de statul roman pentru Prima casa. Iata care sunt conditiile generale si caracteristicile creditelor pentru Prima casa:
- fara credit ipotecar in derulare sau detinerea unei locuinte in momentul publicarii ordonantei;
- marja maxima a bancilor este de 4% pentru euro si de 2, 5% pentru lei;
- avansul este de 5%;
- indicele folosit, indiferent de moneda, este cel de la 3M;
- comision de gestiune anual pentru FNG este de 0, 37%, calculat la sold;
- imobilul nu poate fi instrainat timp de cinci ani;
- fara comision de rambursare anticipata;
- perioada maxima de creditare este de 30 de ani;
- poate beneficia oricare cetatean roman rezident/nerezident;
- gradul de indatorare este de maximum 60%;
- constituirea unui depozit de trei rate de dobanda in momentul perfectarii actelor de vanzare/cumparare;
- suma finantata de banca este de maximum 57.000 de euro;
- fluxul dintre banca si FNG va fi asigurat prin fax/posta/curier si va dura cel putin trei saptamani, daca nu sunt solicitate modificari ulterioare.

Pentru comparatie va prezentam conditiile si caracteristicile unui credit ipotecar clasic:
- nu exista interdictie in ceea ce priveste instrainarea imobilului pentru o anumita perioada de timp;
- pot fi contractate sume mai mari de 57.000 de euro, in limita venitului disponibil;
- clientul poate avea o locuinta in proprietate sau alte credite ipotecare in derulare;
- nu trebuie depuse garantii colaterale de trei rate;
- timpul de aprobare este de trei saptamani (nu este implicat FNG, nu exista activitati redundante);
- avansul solicitat de banci este cuprins intre 10 si 25%;
- marja minima a bancilor este de 6% pentru euro;
- nu exista comision anual de gestiune;
- comisionul de rambursare anticipata este cuprins intre 0 si 4%;
- gradul de indatorare este de maximum 60%.
Astfel, se poate observa ca multe dintre ele sunt identice in ambele variante de creditare. Diferentele in favoarea Primei case sunt la avans, la marja maxima a bancilor si la comisionul de rambursare anticipata, iar cele in avantajul creditului clasic sunt la suma care poate fi contractata, la instrainarea imobilului, la garantiile colaterale si la proprietatile imobiliare si creditele existente. Pentru exemplificarea mai clara a diferentelor dintre cele doua tipuri de credite analizam solutia pentru Prima casa si cea clasica oferita de B.C.R. Mentionam ca toate calculele au fost realizate pe suma de 57.000 de euro pe o perioada de 30 de ani, luand in calcul un venit/familie de 4.200 de lei.

Credit pentru Prima casa:
- rata de 309 euro;
- avans de 5%;
- dobanda de 5, 06% compusa din 3, 8% marja + Euribor 3M;
- comision de acordare de 0, 5%;
- comision de gestiune anual de 0, 37% din sold catre FNG;
- taxa de evaluare de circa 100 de euro;
- taxa de inscriere in arhiva electronica + taxa buget = 80 de lei;
- trei rate de dobanda.

Credit ipotecar clasic:
- rata de 417 euro;
- avans minim de 10%;
- comision de acordare de 2, 5%;
- dobanda de 7, 96% compusa din 6, 5% marja + euribor 6M;
- taxa de analiza dosar de 600 de lei (include taxa de evaluare);
- taxa de inregistrare arhiva + taxa de buget = 85 de lei;
- prima de asigurare imobil de circa 0, 2% din pretul lui;
- comision de rambursare anticipata de 4, 5% in primii trei ani, 3% - 3-5 ani, 2, 5% - 5-10 ani, 2% peste zece ani.

Diferenta dintre ele este de peste 100 de euro la rata lunara in favoarea Primei case, dar sunt si alte elemente care trebuie luate in calcul. Va lasam sa apreciati singuri care vi se potriveste mai bine si ce conteaza mai mult.