Ce presupun produsele de economisire-creditare din Romania

De câţiva ani se încearcă şi la noi promovarea produselor de economisire-creditare cunoscute şi sub denumirea germană de „ bauspar” . Ele presupun o combinaţie între produsele de economisire şi cele de creditare pentru comercializarea cărora care au fost înfiinţate instituţii bancare specializate. În prezent, conform datelor Băncii Naţionale a României în ţara noastră există trei astfel de instituţii: B.C.R. Banca pentru Locuinţe, H.V.B. Banca pentru Locuinţe şi Raiffeisen Banca pentru Locuinţe, ultimele două urmând să fuzioneze în curând.
Pentru aceste produse, legea prevede că durata minimă de economisire trebuie să fie de 18 luni, iar banii obţinuţi trebuie utilizaţi în scopuri locative pentru a putea păstra prima acordată de stat. Totuşi, în cazul în care economisirea se întinde pe cel puţin cinci ani posesorul poate utiliza banii şi în alte scopuri păstrând şi prima de la stat. Contractul se încheie pentru toată perioada (partea de economisire şi componenta de finanţare), clientul fiind informat de la început cu privire la condiţiile, dobânzile şi comisioanele pe care trebuie să le susţină.
Astfel, există o perioadă (în general de până la 60 de luni) în care posesorul depune periodic sume de bani în cont la care primeşte o dobândă cuprinsă între 2 şi 3%. La sfârşitul fiecărui an, în cont se adaugă o primă modică de 25% oferită de statul român, primă a cărei valoare maximă nu poate depăşi echivalentul în lei a 250 de euro. Apoi, urmează etapa de creditare (între 18 şi 168 de luni) când titularul contractului poate împrumuta până la 60% din suma economisită. Dobânda percepută în această perioadă variază între 4, 5 şi 6% în funcţie de instituţia şi de produsul ales, fixă pe întreaga perioadă, susţin reprezentanţii FinZoom.ro.

Calităţi şi defecte ale acestor produse
În plus, ratele aferente creditului vor avea valori apropiate de cele ale sumelor economisite, cu depunerea cărora clientul este obişnuit teoretic. Aşa cum se întâmplă în România, o atenţie deosebită trebuie acordată comisioanelor. Pe lângă numărul lor mare (de exemplu: de deschidere, de majorare sau reducere a sumei contractate, de credit, de administrare cont, de reziliere contract, de schimbare a titularului, de schimbare a destinaţiei etc.), solicitantul trebuie să se intereseze de valoarea acestora şi de baza lor de calcul. Astfel, unele comisioane sunt percepute sub forma unui procent aplicat întregii sume contractate (economisire + creditare), altele sub forma unui procent aplicat soldului creditului, putând exista şi comisioane fixe.
Unul dintre avantaje este lipsa unui comision de rambursare anticipată, ea fiind posibilă în orice moment fără costuri suplimentare. Încă unul este deductibilitatea fiscală în limita sumei de 300 de lei/an pentru sumele economisite. În plus, nu există limite de vârstă, minorii putând încheia cu acordul tutorilor legali astfel de contracte. Însă, pentru obţinerea creditului, limita de vârstă este de 18 ani, iar vârsta maximă acceptată la sfârşitul contractului este de 65 sau 70 de ani, în funcţie de instituţia aleasă. Dintre dezavantajele descoperite de FinZoom.ro enumerăm: posibilitatea ca instituţia să ceară garantarea creditului prin instituirea unei ipoteci, perioada lungă până la obţinerea banilor şi obligaţia, în cele mai multe cazuri, de a folosi banii obţinuţi în domeniul locativ.